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小保CEO李恒:第三次消费觉醒后互联网保险创新的意义

发布时间:2019-01-11 11:35:59 已有: 人阅读

  金融界保险频道讯 由中国保险报业股份有限公司主办,北京华夏保险经纪有限公司协办的首届“中国互联网保险大会”于2016年6月24-25日在北京举行。本次大会将以“规范、创新、连接、共享”为主题,深入探讨互联网保险的规范发展路径,研究其对保险行业主体、消费者及整个业态的深刻影响。

  北京小保科技有限公司CEO李恒先生参加本次论坛,并发表以《第三次消费觉醒后互联网保险创新的意义》的题目演讲。

  李恒:大家好,我是小保保险的李恒,非常荣幸能够参加今天的大会,与大家一起探讨互联网保险的发展。就目前的行业的现状和趋势跟大家共同交流。

  我讲一下三次消费觉醒,这些年中国一直处于由表及里的消费觉醒的过程。我们第一次的消费觉醒应该是我们的物质消费觉醒,在改革开放的时候,我们大家都生活比较穷,自从改革开放以来我们收入大幅度增加,我们饮食开始丰富化,穿衣开始风格化,包括我们的出行也更加便利,为什么呢?是因为我们的生活开始得到了一些改善。跟着后面我们这些物质生活都满足了之后,我们开始追求品质的消费。比如说当我们的物质生活得到了满足,我们需要旅游,我们需要运动,我们需要去骑马划雪,甚至去新马泰和欧美,当这一系列品质消费我们得到满足之后,下一个阶段,我们就进入了一个服务消费的觉醒。特别是我们的90后,他们通常是排着421阵型出来,他们收入并不高,但是对于他们来说后面有一个很好的支撑,所以比我们这些70后80后会更早一步进入品质消费,保障校长的觉醒状态。国家本身也发布了一系列品质消费的利好政策,比如说国务院关于旅游业的发展意见。在这个时候整个社会的消费像品质化和精致化转型,这个时候我们大家在想,我们需要去买保险吗?我们还没有到保障消费的时候,只有到真正我们的服务类品质类的消费达到了一定的程度,我们的保险需求才会得到一个凸现。

  在消费觉醒的状态下,互联网的保险在这个时候有了用武之地,一个方面简单的获取保险的方式,成为了更多群体的需求所在。刚才一些领导和同仁都已经讲过,互联网保险的用户现在已经达到了3.3个亿,我们的同比增长也达到了42%,在2015年我们的消费刚才也看见了,已经超过了2000亿,比2011年刚刚开始讲到互联网保险的时候增长了69倍,在这个时候80后在我们的这些保民中,我们可能只占到了47%,90后我们占到33%,在80后90后我认为是我们的绝对的主力军,一代的产品做给一代的人,一代的保险也是卖给一代的人。这些年轻的群体他们并不只是保险的单向购买者,他们同时也是各个产品的消费者。年轻的群体他的保险意识,他在逐步的提升,个性化,多样化的保险险种也将在市场上更加的受到亲睐。

  互联网保险,一个是政策面的推动,加上我们的消费的升级,未来谁能够真正的掌握这些年轻的保民的心里,谁真正体察到他们的痛点,然后为他们做一些实实在在的服务,谁就能在互联网的保险创新道路上走的更远,本身保险也是一个高门槛,高监管的行业,要想在这个行业的价值链顶端,只有从根本上奏产品的创新之路,狠抓需求。那么在当前的背景下,我们怎么样通过创新的驱动,在规范和创新之间找到完美的契合点,这是我一直在思考的问题。在这里我结合一下小保保险的经验跟大家讲一下我们小保保险这一年的时间我们做了什么。

  我们小保保险把互联网和服务结合在一起,我们通过保险技术和互联网技术结合,探索长尾需求,本身大家也知道在财产险这里,车险和非车险的比例大致是三七开,更多的三层非车险还有很多大型的财产险,健康险,还有特种保险,这些长尾类的保险在财产险占比就很少了,这个长尾需求保险类到底有多少,我认为可能会占到我们保险的40%,对我们来说空间是比较大的,我们从早期去做手机保险,我们当时为什么做手机保险呢?当时有一些人告诉我说,我的手机坏了,我从来都不修,我直接可以去换一个新的机器,他们对这个需求很不敏感。但是还有很多人,比如说小米的成功,在于他高性价比,然后他去把这个手机能够走向更低的价值,所以他是有需求的,当我们和保险公司一起,然后在需求上去抓,抓了之后我们又推向市场,后来发现很多人现在开始慢慢接受,包括一些主流的保险公司也开始在这个产品上面去持续的关注,持续的去探讨,然后推出新的产品,这是我们做的手机类。我们后来还做了一些健康的细分的产品,在就是我们最近做运动性的产品,还有旅游,还有家财,我们总的来说把保险产品划分为了八大类,也就是长尾需求类,我们总结归纳,八个类别和200余种产品,但是这并不是全部,这是我们能够做的一些事情。比如说我们在手机上,车上,运动上,旅游、货运,财产健康,这个保险本质我认为他的本质是服务,我们要真正把保险的产品服务于我们的客户,我们怎么样提供我们的服务呢?我们对着我们目标人群做了一个保险服务模式,我们我利用数据平台,筛选出能够为我们这个平台带来价值的客户,致力于为他们省更多的钱,提供更好的保险服务,同时我们又不要浪费产品,致力于研发出最实用的保险产品和服务。

  我们小保,我们为了做好这个手机产品,我们现在建立了保保修的维修平台,我们在这个平台上到今天为止已经拥有了1500家维修商,2万多个手机的工程师,他可以使用我们的平台去为我们的客户维修他的手机,并且我们有提供几种方式,我们可以上门,我们可以到店,客户在这个平台上进行产品的消费,他后面如何展示,我们小保帮助他做了展示,他的手机碎屏,可以在我们网站上提交,也可以在电话上面提交。但是他只需要从一个地方,从一个入口就完成了他的投保,他的服务的所有功能。对于我们的合作渠道来说,我们小保虽然是一个互联网保险,但是更多的是和我们渠道结合,我们如何服务于渠道。我们和我们的渠道结合,完善我们这些渠道,比如说手机销售商的营销模式,我们提高了他们手机的附加值,我们也提高了他的毛利,并且现在经过这么一年多的培养,我发现现在很多的手机经销商已经有了这个意识,并且把这个产品作为了他们的营销标配。目前我们国家的一些主流的保险公司,比如说有一些在单一产品上,一个月保费已经可以达到一千万,这样一个数字,这在去年和前年是不可想象的,可能连几十万,几万都卖不出去,这是一个很小的点,经过一些培养和手段,我们可以发展开来。

  其他的产品我就不一一列举了,但是大致都是这样,前端销售,后端进行服务,中间小保平台做了什么事情呢?我们去动态的搜集一些数据,这些数据有助于保险公司进行一些保费的调整。我们小保致力于提供各种延展服务,我们对体育运动,我们推出了运动意外险,我们对汽车,我们做了划痕险,比如说我们对境外的旅游专车风险,我们推出境外专车旅游险和境外专车乘客险,我们还针对线下大家健康的生活方式,我们跟做电动自行车的轻客,我们一起推出了一些起行保,我们可以保障他自行车丢失,我们也可以保障骑自行车人人身以外,我们也受益于科技进步,现在自行车上科技配备GPS,我们可以定位,我们可以寻找到,降低了我们的一些保障风险。所以从生活中的点点滴滴,我们已经进入了消费者的日常生活中的吃喝玩乐,衣食住行各个场景,在手机,汽车,旅游,健康各个领域,用大数据的办法,我们嵌入了各类的保险产品。

  关于小保大数据平台,我们动态设计数据,匹配模型,调整保障定价,让小保可以更有预见性的针对目标人群,提供一些精准的保险服务。我们在战略上,我们可以灵活的规划,对客户的风险定价,对保险公司的保费回报。还有风险的赔付,我们还可以实时做出一些针对性的调整,针对不同的渠道,不同的人群和不同的产品,甚至我们可以做到针对不同时段,使用了新的风险控制技术,来配合互联网快速发展,毕竟互联网是可以解决我们时间、空间的工具,所以它的出现让我们以前的这些小型的碎片化的保险的销售有了一个销售的可能,大家也知道,以前我们卖一百块下载险,让一个业务员进行销售,他会说我卖这一百块钱可能还比不上我一天的工资或者说费用,所以业务员怎么肯卖呢,是不肯卖的,现在通过手段可以解决更加高效,我们刚才蒋总在人保现在出的APP上面,谁可以想象到一天就已经可以出上百万意外险,这在以前是不可想象的。我们非常专注在每个产品线上服务特定的人群,我们会有相当准确的风险预期,同时我们可以通过社交网络去降低平台成本,我们小保可以做一些优化服务的提供,比如说以前这些服务散在各地,同样我们可以通过互联网的技术,去解决这些空间和时间之间的差距,我们去协调,我们去降低成本,降低各个地域性的差异。

  最后得益于我们鲜明的科学定价,还有我们的精准风险定位,小保保险在去年一年我们还是实现了比较惊喜的增长,我们目前也面临着一些挑战,在不同的时期挑战是不同的,对于我们来说,比如说资金成本,比如说我们的科学技术的发展,甚至包括一些政府关系,这些都是构成我们的挑战分子。但是最大的挑战,对于我们来说就是找到特别优秀的人,大家可以为了这个想法,一个信仰,一起去奋斗。对于小保而创新已经成为一种精神,他融入到我们的企业文化当中,他支持着我们源源不断的去推出一些创新型的产品,然后在互联网的风口下,我们去再保险行业里面做一些更多的尝试。

  作为新一代保险服务和在线保险方案提供商,我们能够让个性化的保险产品渗透到日常的点点滴滴,让保险更简单,让生活更简单,这是我们小保的愿景。我们也希望可以和在座的各位保险界同仁一起携手共进,为中国的保险事业做出更多的努力,谢谢大家。

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