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主流平台理财计划退出情况摸底:16家P2P退出较慢

发布时间:2018-11-09 11:35:37 已有: 人阅读

  据网贷之家研究中心不完全统计,以网贷之家发布的《2018年9月P2P网贷平台余额、成交量排行榜》中余额排名前100的平台作为样本,其中51家平台有自动投标与自动债转结合模式的产品或类定活组合理财计划产品。根据投资人的反馈和客服回复统计,这51家平台中有35家目前退出正常(在7个工作日内完成债转退出),占样本总数的68.63%;有16家平台部分产品退出较慢,占样本总数的31.37%。

  受前段时间行业风险事件频发的影响,投资人信心下降,不少平台出现流动性问题,其中主打理财计划产品的平台尤为明显,不过近期这一情况有所缓和。理财计划类产品曾凭借其方便快捷和灵活等特性自出现以来一直受到投资人和平台的青睐,但在此次行业流动性风险中,部分平台的理财计划类产品出现退出延迟、债转慢等问题,其中不乏知名大平台。笔者将在下文中具体介绍理财计划类产品模式,同时笔者也整理了网贷之家发布的《2018年9月P2P网贷平台余额、成交量排行榜》中余额排名前100平台的理财计划产品和近期退出情况进行具体分析。

  理财计划类产品,又称集合标,主要可分为活期理财计划产品和定期理财计划产品。其中活期理财计划是指无固定锁定期的投资服务计划,平台根据投资人的授权自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标,投资人可随时申请退出,系统以自动债权转让的方式进行退出,按日计息。目前行业中仅有极少数平台有此类产品。

  定期理财计划产品是目前P2P网贷平台的主流产品,其模式较多,主要可分为纯自动投标工具、自动投标与自动债转相结合模式以及类定活组合三类,其中纯自动投标工具是指定期理财产品仅作为自动投标工具,其匹配标的一般为平台的散标,此模式下投资的理财产品期限和收益率与系统匹配的散标期限和收益率完全一致,还款方式也与匹配的散标保持一致。

  自动投标与自动债转相结合模式是目前网贷平台定期理财产品的主流模式,其匹配的标为平台的散标或已有的债权转让标,平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标,并以投资人的名义自动签订借款协议或债权转让受让协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出。

  类定活组合理财产品是指在持有一定期间后可随时退出,部分平台还设置了最长持有期或服务期,一般以锁定期为时间节点,锁定期内为定期形式,不可债权转让,锁定期届满后为活期形式,投资人可随时申请债权转让,也可持有到最长持有期到期自动退出。此模式下的产品期限(锁定期)与底层资产期限往往不一致。但此类产品由于其流动性好和灵活性强,也受到不少大平台和投资人青睐。

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2018年10月25日,以网贷之家发布的《2018年9月P2P网贷平台余额、成交量排行榜》中余额排名前100的平台作为样本,其中67家平台有理财计划类产品,占样本总数的67%。

  从这67家含理财计划的平台产品来看,部分平台的理财计划产品较为丰富,有13家推出了两种及以上模式的理财计划产品,以满足投资人各种流动偏好选择。从具体产品模式来看,其中39家平台有自动投标与自动债转结合模式的理财计划产品(若一家平台含有多种模式产品,则相应模式各统计计算一次);有21家平台推出纯自动投标工具式的理财产品;21家有类定活期组合理财计划产品。

  从以上数据可以看出大平台更青睐于开发“自动投标+锁定期+债转”的理财产品,主要是因为此类理财计划既能迎合了投资人喜好高流动性的心理,满足各类流动性偏好的投资人,同时也能提升平台的成交量。

  在此次行业流动性危机中,部分平台理财计划产品出现回款慢,债转慢等问题,其中不乏知名大平台。而理财计划产品之所以会出现退出慢,是因为其退出主要是通过债权转让实现,而债权转让的退出速度则完全是由市场行情决定,如果没有人资金进入的话,可能就会出现长时间退不出的情况。

  但如果是纯自动投标工具,即底层资产期限与产品期限完全一致则不会出现此类问题,因为此类产品的退出时间完全取决于匹配的散标,此类产品如果到期无法退出则说明借款人逾期。故纯自动投标工具产品的退出时间不在下文的统计范围内。另外,下文所提的退出是指正常退出,即锁定期过后到期退出或申请退出,不包括提前退出(锁定期内申请退出)。

  据网贷之家研究中心不完全统计,以网贷之家发布的《》中余额排名前100的平台作为样本,其中51家平台有自动投标与自动债转结合模式的产品或类定活组合理财计划产品。根据投资人的反馈和客服回复统计,这51家平台中有35家目前退出正常(在7个工作日内完成债转退出),占样本总数的68.63%;有16家平台部分产品退出较慢,占样本总数的31.37%。从以上数据可以看出,随着市场回暖,目前大部分大平台正常退出回款正常,退出速度较快,部分此前被爆退出慢的平台目前退出速度也有所提升,趋于正常,仅有少数平台仍存在退出慢的情况。

  从这16家退出较慢的平台完成退出所需时间来看,其中有7家平台部分产品退出非常缓慢,需要2个月以上才能完成退出;6家平台部分产品正常退出完成需要1-2个月;有3家平台可在1个月内完成退出。

  从这16家平台退出较慢的产品模式来看,有8家平台是类定活期组合理财计划产品。从以上数据可以看出,一旦出现流动性风险,类定活期组合理财计划产品更容易出现债转慢的问题,主要是因为此类模式的产品在锁定期届满之后转化成了高流动性的活期形式,可随时申请债转,一旦出现投资人集中申请退出债转,而资金流入较少的话,是极易出现退出慢、债转慢的问题。

  虽然目前仍有部分平台退出较慢,其中不乏大平台,但随着市场回暖、整改验收工作和备案工作逐渐推进,网贷行业信心也开始恢复,平台的债转速度也明显有所提升。另外,需要提醒投资人的是,理财计划退出延迟并不等于项目逾期,也不是提现困难,需正确面对,在这种情况下,投资人可以发起债转等待新的资金进入,或者持有债权到期。同时投资人需要根据自身资金安排和平台的安全性做出判断,没有必要恐慌性的折价债转,以免造成不必要的损失。

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