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P2P终于走向全面清退:十年黄粱一梦

发布时间:2021-01-13 11:36:16 已有: 人阅读

  6月18日,江苏省地方金融监管局发布通报,自2016年开展互联网金融风险专项整治工作以来,截至目前,江苏216家法人P2P网贷机构已全部终止新增业务,实现了行业性的全面退出。

  放眼全国,6月24日,青岛市公布第一批13家自愿退出且声明网贷业务已结清的机构名单。6月26日,新疆公布第四批次自愿退出且网贷风险已出清的机构名单,至此,新疆已累计清退27家P2P网贷平台……“能退尽退,应关尽关”,是互联网金融风险专项整治以来的主方向,专项整治以来,全国累计已经有5000多家机构退出。截至今年一季度末,全国实际在运营的P2P网贷机构139家,较2019年初下降86%;借贷余额下降75%;出借人数下降80%;借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。按照要求,“争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务”。

  眼看他起高楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。过去的十余年,P2P网贷行业掀起一股黑旋风,从萌芽到野蛮生长到全面退出,发展、变化之快速,让人目不暇接。与之相伴随的,是伪普惠金融的质疑,是很多投资人的血本无归。

  2006年、2007年,P2P从国外引入国内,较早成立的有拍拍贷等平台,行业发展较慢,受众知晓范围较窄。

  2013年,余额宝横空出世,冲击银行理财市场,刮起互联网金融之风。网贷平台由此迎来野蛮生长发力期,各路资本开始看好这一领域,其中不乏国有资本、上市公司。在之后的激烈竞争中,代表着信用的国有背景成为部分平台宣称自身实力的标签。一些上市公司也着力布局互联网金融行业,更有上市公司更名为“匹凸匹”,以蹭市场热度。以“宜人贷”为代表的网贷平台实现海外上市,更是成为行业的高光。

  到2014年、2015年,网贷平台达到顶峰状态。据不完全统计,彼时全国共有各类P2P网贷平台6000多家,跑路、非法集资等问题亦随之出现。当时的怪现象是层出不穷的新平台与越来越多的问题平台并存。

  即便如此,也没有引起足够的警醒,高收益带来的狂热屡屡上演。在这段时间内,P2P网贷平台与遍布在各大高端写字楼里的理财公司,上演着颇为相同的故事:以高收益为诱饵,带着一批又一批的中老年投资人,参观公司、去借款企业看项目,举办论坛,邀请专家学者站台,指点财富增值之道。当时的一大景观,即名字中带有“融”“宝”“信”“和”“财”等字眼的理财公司人员站在闹市区、菜市场门口发传单。

  陆金所、红岭创投、拍拍贷、人人贷、人人聚财……知名的与不知名的数千家平台,各自有着各自的生存之道。

  经济由高速增长转向中高速增长,三期叠加综合作用,导致部分企业经营困难,难以承受高成本借贷,带来的一大后果则是一些头部网贷平台的理财产品出现逾期、爆雷。

  从2016年开始,监管层终于出手,接连出台了一系列的文件、政策,行业从高光时刻走向黯淡。从高峰时6000多家平台,到现在不足百家。

  近日,南京市公安局建邺分局发布“付融宝”案情通报显示,持续加大对江苏宝贝金融信息服务有限公司(即“付融宝”公司)涉嫌非法吸收公众存款案的侦办力度。2020年5月21日,梁某邦、朱某兵、崔某杰、吴某峰4名犯罪嫌疑人,因涉嫌非法吸收公众存款罪和集资罪,被移送建邺区人民检察院审查起诉。

  对于新事物,包容审慎监管正在成为共识。换句话说,“让飞一会儿!”但面对着越来越多的网贷平台爆雷、跑路,动辄牵涉数十亿、上百亿元的资金,穿透式监管成为主思路。

  对于网贷平台来说,在众多监管措施中,除了迟迟没有落实的备案外,借款余额的相关规定成为最大的限制因素:按照规定,通过P2P平台借贷应当以小额为主。同一自然人在同一P2P平台的借款余额上限,不超过人民币20万元;法人或其他组织则不超过人民币100万元。而同一自然人在不同P2P平台借款总余额不超过人民币100万元;法人或其他组织则不能超过人民币500万元。

  这一规定,不仅限制了借款方,也限制了投资方。对于网贷平台而言,正如一位业内人士所言,“已经什么都不能干了。”

  导致一个行业的消失,原因应该是复杂的。回看网贷平台这十余年,可以说乱象颇多,最终导致了如今的后果。

  网贷平台的野蛮生长,归根结底是低门槛、无准入资质要求、监管介入晚。以最简单的低门槛为例,只需要花少则十几万、多则几十万元的资金,就可以购买一个网贷平台的网站,设置一些真假掺杂的投资标的,以醒目显著的方式标出收益率即可吸引投资人。

  不仅如此,部分自媒体平台也扮演了重要的角色,通过各种形式宣传网贷平台的产品,成为“鼓吹手”,获取一定的收益。网贷之家,是目前国内网贷平台信息较全的网站。但是,即便是在全行业清退的当下,记者在网贷之家的网站上仍然看到该网站推出的“抢返利”项目,引导投资者注册开户,该项目与多个网贷平台相关,而所有的网贷平台,实际上都将面临着被清退。

  行业有没有想过自救?有。从各地成立互联网金融协会,到中国互联网金融协会,即是希望以具有良好运营资质的平台抱团,以正能量带领行业走上正途。然而,情怀敌不过贪婪。

  3月22日,银保监会周亮在国新办新闻发布会上表示,防范金融风险是金融业的永恒主题,近三年来,金融风险也已经从原来的发散状态转为收敛,其中P2P网络借贷风险大幅压降,目前实际运营的网贷机构数量比三年前已经减少了近90%。

  4月末,互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议指出,化解网贷平台的风险还有一些重要挑战:即停业机构处置任务仍然艰巨,已经停业的网贷机构存量风险仍处高位。“退而不清”“退而难清”问题突出,风险化解可能需要较长时间。

  对于具有核心风控技术、金融资源的网贷平台来说,寻找转型方向相对较为容易。就目前而言,网贷平台转型有两个方向:助贷机构,为银行拓展网贷提供导流;另一种是转向信用中介,获取小贷公司或者网络小贷公司、消费金融公司的牌照。

  而实际上,转向这两类方向都存在着困难。首先网络小贷牌照已经停止发放,而消费金融公司门槛较高且对出资人有严格的资质要求。其次,日前下发的《商业银行互联网管理办法(征求意见稿)》,明确要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任,这对于向助贷业务转型的网贷平台来说,也是新的考验。 (赵伟莉)

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